Calculateur d’assurance prêt hypothécaire SCHL

Tranches de prime SCHL : où sont les paliers

Ratios prêt-valeur et taux de base, tirés du même barème que le calculateur ci-dessus. La surprime de 0,20 point de pourcentage pour 30 ans (lorsqu’elle s’applique) s’ajoute à ces taux.

Au-delà de 95 % de ratio prêt-valeur (moins de 5 % de mise de fonds), l’assurance n’est pas offerte : 5 % est la mise de fonds minimale légale pour une propriété de 500 000 $ ou moins.

Prime SCHL selon le prix et la mise de fonds (Québec)

Sur une propriété de 600 000 $ avec la mise de fonds minimale, la prime SCHL est de 22 600 $, ajoutée au prêt. Avec 15 % de mise de fonds, elle baisse à 14 280 $. La taxe québécoise sur la prime (2 034 $ à la mise de fonds minimale) se paie comptant chez le notaire, tout comme la taxe de bienvenue.

La taxe québécoise sur les primes d’assurance doit passer de 9 % à 9,975 % le 1er janvier 2027 (Loi 2025, chapitre 27). Les montants ci-dessus utilisent le taux de 2026.

Questions fréquentes (FAQ)

Comment calcule-t-on l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL?

La prime est un pourcentage du montant du prêt (et non du prix d’achat), et son taux dépend uniquement de votre ratio prêt-valeur, soit la part du prix que vous empruntez. Il y a 6 tranches, de 0,60 % à 65 % de ratio prêt-valeur ou moins jusqu’à 4,00 % entre 90,01 % et 95 %. Passer dans une tranche supérieure applique le taux plus élevé à toute la prime, pas seulement à la portion qui dépasse le seuil.

Faut-il payer la prime SCHL comptant?

Non. La prime est normalement ajoutée au solde du prêt hypothécaire et remboursée sur toute la période d’amortissement. Seule la taxe provinciale sur la prime se paie comptant chez le notaire : 9 % au Québec, 8 % en Ontario et 6 % en Saskatchewan; les autres provinces n’en exigent pas. Au Québec, ce taux doit passer à 9,975 % le 1er janvier 2027.

L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire?

Oui, pour tout prêt avec moins de 20 % de mise de fonds consenti par un prêteur sous réglementation fédérale : c’est une exigence légale, pas une préférence du prêteur. Elle n’est offerte que pour les propriétés de moins de 1 500 000 $; à partir de ce prix, une mise de fonds de 20 % est obligatoire et aucune assurance n’est offerte.

Que se passe-t-il si ma mise de fonds est juste à la limite d’une tranche?

Les tranches fonctionnent comme des paliers. À exactement 80 % de ratio prêt-valeur, le taux est de 2,40 %; un dollar de plus, à 80,01 %, vous fait passer à 2,80 %, appliqué à tout le prêt assuré. Près d’un seuil, quelques centaines de dollars de mise de fonds de plus peuvent faire économiser des milliers de dollars de prime.

Comment éviter l’assurance SCHL?

En versant une mise de fonds d’au moins 20 % du prix d’achat. Le prêt devient alors « conventionnel » plutôt qu’assuré : aucune prime, aucune tranche et aucune taxe provinciale sur une prime qui n’existe pas. Sous 20 %, l’assurance s’applique peu importe le revenu, le pointage de crédit ou le prêteur, parce qu’il s’agit d’une règle fédérale et non d’une décision de risque du prêteur.

Avant de choisir votre mise de fonds, vérifiez quel prix vous pouvez viser avec le calculateur d’abordabilité hypothécaire, qui applique le test de résistance et ajoute automatiquement la prime SCHL sous 20 % de mise de fonds. Source des taux : SCHL — Renseignements sur les primes.

Ces calculs sont fournis à titre indicatif et ne constituent pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Confirmez les montants avec votre notaire, votre courtier hypothécaire ou votre prêteur avant de prendre une décision.